AOV en woonlastenverzekering

Bent u ondernemer, zzp-er of freelancer dan heeft u standaard geen financiële dekking tegen het verlies van inkomen door ziekte of arbeidsongeschiktheid. U bent dan in de meeste gevallen aangewezen op een verzekeraar. U kunt dan bij de uitgebreidere AOV's kiezen uit de volgende dekkingen :

Dekking op basis van je eigen beroep

Bij deze situatie bekijkt een verzekeraar in hoeverre u arbeidsongeschikt bent om uw eigen beroep uit te oefenen.

Dekking op basis van passende arbeid

In deze situatie kijkt een verzekeraar wat u op grond van uw opleiding en werkervaring redelijkerwijs nog zou kunnen doen.

Dekking op basis van gangbare arbeid

Hier wordt niet gekeken naar opleiding of werkervaring. Men kijkt of u nog werkzaamheden kunt uitvoeren. Bent u arts en kunt u bij wijze van spreken nog loempia's vouwen dan vindt geen uitkering plaats.

Een arbeidsongeschiktheidsverzekeraar is een commerciële instelling en wenst het risico op een uitkering te beperken. Om deze reden wordt er bij de aanvraag van een arbeidsongeschiktheidsverzekering gebruik gemaakt van een uitgebreide gezondheidsverklaring, al dan niet aangevuld met een medische keuring. Aan de hand van de ingevulde vragen op het aanvraagformulier en de eventuele medische keuring vindt acceptatie plaats. Het kan ook voorkomen dat de arbeidsongeschiktheidsverzekeraar ziektebeelden uitsluit van dekking. Stel dat u bijvoorbeeld in het verleden een psycholoog hebt geraadpleegd vanwege een burnout dan kan een verzekeraar besluiten om alle psychische aandoeningen uit te sluiten van dekking. U weet dus bij aanvang van de arbeidsongeschiktheidsverzekering welke voorwaarden er zijn.

Arbeidsongeschiktheidsverzekeraars met woonlastenverzekeringen.

Er bestaat ook de mogelijkheid om een uitgekledere variant van een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Maatschappijen zoals bijvoorbeeld TAF, Waerdevol en Aegon bieden deze zogenaamde woonlastenverzekeringen aan. De maandlastenverzekering is geen volledige arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze verzekering dekt uw vaste maandlasten en vaak ook nog een extra bedrag voor niet aantoonbare lasten. In veel gevallen kan dit een prima goedkoop alternatief zijn voor de volledige arbeidsongeschiktheidsverzekering.

De woonlastenverzekering is geen volledige arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze verzekering dekt alleen de woonlasten (huur/hypotheek en soms ook energie en verzekeringspremies). In sommige gevallen mag er ook nog een beperkt bedrag voor extra kosten meeverzekerd worden. Het verschil met de maandlastenbeschermer is dat het te verzekeren bedrag lager is doordat hier niet alle maandlasten maar alleen de woonlasten te verzekeren zijn.

Stel dat u een woonlastenverzekering hebt en u krijgt een ongeval. Ten tijde van het ongeval bent u ongelukkig terechtgekomen en gevallen. U heeft hierbij ook een whiplash opgelopen. U krijgt bij de meeste van deze verzekeraars dan geen uitkering. Bij sommige verzekeraars valt een whiplash niet onder de dekking omdat het een ziektebeeld is wat niet medisch objectiveerbaar is.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering, maandlastenverzekering, woonlastenverzekering, ongevallenverzekering.

De arbeidsongeschiktheidsverzekering afgekort AOV is de meest volledige verzekering. Normaal gesproken dekt de arbeidsongeschiktheidsverzekering maximaal 80% van uw inkomen.

De ongevallenverzekering is geen arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze verzekering geeft alleen dekking indien u ziek wordt door een ongeval en niet als u zelf ziek wordt. Als u een aov te duur vindt is het goed om in ieder geval "iets"te hebben met nogmaals de opmerking dat dit absoluut geen arbeidsongeschiktheidsverzekering is.

Voor alle drie de verzekeringen geldt dat u hier in de meeste gevallen ook kunt kiezen voor een dekking op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid, passende arbeid of gangbare arbeid.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering: sommenverzekering of schadeverzekering?

De meeste arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn schadeverzekeringen. Dit betekent dat een verzekeraar in geval van ziekte kijkt wat de schade is. Een zzp-er die ziek wordt zal meestal geen inkomen meer hebben en dus de volledige uitkering krijgen. Een DGA die een onderneming heeft met veel verplichtingen en vaste kosten kan veel eerder in de problemen komen. Als het zo is dat hij door zijn ziekte nauwelijks in inkomen achteruit gaat krijgt hij soms maar een deel van zijn verzekerd bedrag uitgekeerd.

De sommenverzekering verzekert een "som" geld. Dat betekent dat men hier het afgesproken bedrag uitkeert, ook als de zieke ondernemer nog inkomsten heeft.

U bent ziek en wilt een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten?

Mensen die ziek zijn, ziek zijn geweest of een medisch probleem hebben worden vaak geweigerd door arbeidsongeschiktheidsverzekeraars. Ze worden meestal niet, of onder brede uitsluiting van hun aandoening geaccepteerd. Een AOV is voor deze mensen dus vaak niet af te sluiten. Omdat arbeidsongeschiktheidsverzekeraars commerciële bedrijven zijn bepalen ze zelf wie ze accepteren en onder welke voorwaarden ze dat doen. Er geldt in tegenstelling tot de zorgverzekering geen acceptatieplicht voor de volledige arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Wel bestaat er een vangnetverzekering. Dit is een kale verzekering die men verplicht moet aanbieden aan mensen die al iets mankeren. De vangnet AOV staat open voor startende ondernemers, startend wil in dit kader zeggen: ondernemers die korter dan drie maanden werkzaam zijn als zelfstandige. U dient eerst een offerte voor een reguliere aov aan te vragen (let op! binnen drie maanden na start van uw onderneming). Word u toch afgewezen dan bieden veel verzekeraars een vangnetverzekering aan. De kenmerken zijn:

De eigenrisicotermijn is één jaar

Maximaal te verzekeren bedrag is ca 1.000 euro bruto per maand

Arbeidsongeschiktheidscriterium is gangbare arbeid

Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid

Uitkering is geïndexeerd

Uitkering tot 65 jaar

Een andere optie is het UWV

Ook hier dient u zich binnen 3 maanden na de start van uw onderneming aan te melden.

Voordeel t.o.v. de vangnetverzekering is dat de eigen risicotermijn slechts twee dagen is en dat de verzekerde bedragen hoger kunnen zijn.

Er zijn ook kantoren die u voor een heel laag provisiebedrag een aov aanbieden. Maar pas op! In geval van ziekte kunt u zelf de formulieren invullen en is het enige dat zij doen is de zaak doorsturen naar de verzekeraar. En daar zit nu net het gevaar. Juist in geval van ziekte heb je echt uitgebreide begeleiding nodig van een vakman. Kijk maar eens naar het volgende voorbeeld:

Wat te doen als een arbeidsongeschiktheidsverzekering onverhoopt weigert uit te keren?

Op het moment dat u van mening bent dat u voldoet aan de polisvoorwaarden is het raadzaam uw tussenpersoon te informeren over de afwijzing. Heeft u een goede tussenpersoon dan zal deze proactief contact met u zoeken en hoeft u zelf niet in actie te komen. Deze zal dan namens u met de verzekeraar in gesprek gaan om alsnog tot een bevredigende oplossing te komen. Handhaaft de verzekeraar zijn standpunt dan kunt u mogelijk juridische bijstand inhuren. Bijvoorbeeld middels uw rechtsbijstandsverzekeraar of via een externe jurist of advocaat. Daarnaast zijn alle verzekeraars aangesloten bij het Kifid en kunt u ook hier nog procedures opstarten.

Als u interesse heeft in het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering neem dan gerust contact met ons op. Wij kunnen een vergelijking maken en u van advies voorzien.

Auteur Boris Boon

 




Live Chat

Waarom klanten ons kiezen?

    • Wij werken landelijk
    • Wij werken op basis van vaste tarieven voor vaste werkzaamheden;
    • Wij hanteren geen vast contract, u kunt maandelijks opzeggen;
    • Maandelijkse nieuwsbrief met belastingtips;
    • Wij geloven in een persoonlijke relatie met een vaste accountmanager en vaste medewerkers;
    • Kosteloos kennismakingsgesprek, desgewenst bij u op het bedrijf of aan huis;
    • Binnen 1 dag antwoord op uw e-mail;
    • Direct contact met een medewerker;
    • Haal- en brengservice voor uw administratie;
    • Maximale belastingbesparing;
    • Gratis overstapservice.

Wij wassen uw auto!

Bezoekt u ons kantoor voor een kennismakingsgesprek dan reinigen wij uw auto, van binnen en buiten!

Carwash

Gratis adviesvraag

Heeft u een adviesvraag? Wij helpen u graag met al uw bedrijfseconomische of fiscale vragen. Het eerste antwoord is kosteloos. Als u duidelijk uw situatie beschrijft heeft u ook na één antwoord door een specialist van ons bureau meestal een goede indruk van de oplossing van uw situatie.

Velden met een * zijn verplicht.


Binnen één werkdag zullen wij uw vraag proberen te beantwoorden. Wij zullen discreet met uw vraag omgaan en deze niet delen met derden. Wij werken niet samen met externe adviseurs en uw vraag wordt te allen tijde behandeld door een medewerker van ons bureau.

Meld u nu aan voor onze nieuwsbrief!